LOS FICHEROS DE MOROSIDAD: TODO LO QUE DEBES SABER Y CÓMO SALIR DE UN FICHERO SI TE HAN INCLUIDO

Introducción

En la actualidad, la gestión de la información financiera y crediticia es esencial para el funcionamiento de la economía de cualquier país. En España, como en muchas otras naciones, existen sistemas de registro y ficheros de morosidad que desempeñan un papel crucial en este proceso. Estos ficheros son bases de datos que recopilan información sobre el comportamiento de los ciudadanos en relación con sus obligaciones financieras, como préstamos, créditos, facturas y otros compromisos económicos. En este artículo, exploraremos en profundidad los ficheros de morosidad en España, su importancia, regulación, cómo afectan a los consumidores y lo más importante: Cómo salir de un fichero de morosos.

¿Qué son los Ficheros de Morosidad?

Los ficheros de morosidad, también conocidos como ficheros de impagos, son registros electrónicos en los que se almacena información sobre el incumplimiento de obligaciones financieras. En España, los ficheros de morosidad más conocidos y utilizados son el Registro de Aceptaciones Impagadas (RAI) y la Central de Información de Riesgos (CIR), gestionados por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF) y la Federación Española de Comercio. Director Electrónico y Marketing (FECEMD).

¿Qué información contienen?

Estos ficheros recopilan información sobre deudas impagadas, cheques sin fondos, letras impagadas y otros compromisos financieros incumplidos. Además, registra datos personales como nombre, dirección, DNI y detalles de la deuda. Esta información es proporcionada por las entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, compañías eléctricas y otros prestadores de servicios, que tienen la obligación de comunicar los impagos de sus clientes a estos ficheros.

¿Por qué son importantes?

Los ficheros de morosidad cumplen un papel crucial en la gestión del riesgo crediticio y financiero. Las entidades financieras y empresas utilizan esta información para evaluar la solvencia de los solicitantes de crédito y reducir el riesgo de impago. Cuando una persona o empresa solicita un préstamo, una tarjeta de crédito o cualquier otro producto financiero, los prestamistas consultan estos ficheros para verificar si el solicitante tiene un historial de impagos. Esto les permite tomar decisiones informadas sobre si otorgar o no el crédito y en qué condiciones.

Reglamento de los Ficheros de Morosidad

En España, los ficheros de morosidad están regulados por la Ley Orgánica de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales (LOPDGDD) y la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSICE). Estas leyes establecen las normas para la recopilación, tratamiento y protección de datos personales en los ficheros de morosidad, garantizando que se respetan los derechos de privacidad y protección de datos de los ciudadanos.

Derechos de los Consumidores

Los consumidores tienen derechos en relación con los ficheros de morosidad. Algunos de los principales derechos incluyen:

1. Derecho de Acceso: Los ciudadanos pueden solicitar acceso gratuito a sus datos en los ficheros de morosidad para verificar su exactitud.
2. Derecho de Rectificación: Si encuentran información incorrecta en los ficheros, tienen derecho a corregirla.
3. Derecho al Olvido: Los datos de morosidad se eliminan automáticamente después de seis años, o antes si se regulariza la deuda.
4. Derecho a la Cancelación: Cuando se regulariza una deuda, la información relacionada con esa deuda debe eliminarse de los ficheros.

¿Cómo salir de un fichero de morosidad?

Estar registrado en un fichero de morosidad puede tener un impacto negativo en la vida financiera de una persona o empresa. Dificulta la obtención de crédito, préstamos, hipotecas o incluso la contratación de servicios básicos como telefonía o electricidad. Por eso, es fundamental mantener un historial de pagos limpio y, en caso de irregularidades, buscar resolver las deudas pendientes lo antes posible.

A pesar de ello, en determinadas ocasiones por errores u otros motivos no basados en una decisión justa y ajustada a Derecho, determinadas entidades incluyen a particulares y empresas en los ficheros de morosos antes mencionados.

A modo de ejemplo, recientemente acudió un cliente empresario a nuestro Despacho (Cerezo Abogados) que había sido incluido en un fichero de forma indebida y esta situación le estaba causando un gran perjuicio, ya que no podía obtener una línea de crédito para continuar con su actividad profesional. El problema en cuestión derivada de una empresa informática que trataba de girarle una factura por error. Ante la negativa de pago de nuestro cliente, la entidad emitió la factura y la negativa de su abono al fichero de morosidad y sin ningún tipo de comprobación, procedieron a su inclusión.

¿Cuál fue la solución? Interpusimos una demandada tutelando el derecho al honor de nuestro cliente contra la empresa informática que había emitido por error una factura que estaba reclamando a nuestro cliente y paralelamente emitimos el justificante de la demanda al fichero de morosidad. En menos de 48 horas el fichero de morosos procedió a eliminar los datos de nuestro cliente y la demanda contra la empresa de informática se encuentra en trámite, en la que se solicita una indemnización por los daños y perjuicios ocasionados.

Ahora bien, hay que tener en cuenta que esta no es la única forma de poder solicitar la salida de un fichero de morosos, puesto que pueden influir otros factores como la prescripción de la deuda e incluso el abono total o parcial de la misma.

Conclusiones

En resumen, los ficheros de morosidad desempeñan un papel vital en la gestión del riesgo crediticio y financiero en España. Aunque pueden tener un impacto negativo en la vida de los consumidores, también garantizan que las empresas puedan tomar decisiones financieras informadas y reducir los riesgos de impago. Es importante que los ciudadanos conozcan sus derechos en relación con estos ficheros y estén atentos a su historial crediticio para mantenerse limpio y saludable. La responsabilidad financiera y el cumplimiento de las obligaciones son clave para evitar problemas con los ficheros de morosidad y garantizar un acceso más sencillo a productos y servicios financieros en el futuro.

A pesar de ello, como se ha expuesto, en determinadas ocasiones puede suceder que la deuda incluida en el fichero no sea real o sea incorrecto, en cuyo caso lo mejor es contactar con un profesional en ficheros de morosidad para estudiar el caso en concreto y analizar las posibles opciones que existen para eliminar el historial. Nuestro Despacho de Abogados, Cerezo Abogados, cuenta con una dilatada experiencia en este ámbito.

Si tiene cualquier tipo de duda o quiere obtener más información, puede contactar con nosotros en el teléfono 606 77 87 96 o en el correo electrónico info@cerezoabogados.com

¡Solo aceptaremos su asunto si es viable!