QUÉ HACER ANTE LA SUBIDA DE LA HIPOTECA POR CULPA DEL EURIBOR
En nuestro anterior artículo analizamos la problemática actual que están sufriendo millones de familias en España debido a la subida gradual que está experimentando el índice de referencia al que tienen ligada su hipoteca (EURIBOR), haciendo que las cuotas mensuales crezcan tras cada revisión, hasta el punto de estar llevando al límite a muchas personas que cada vez tienen más dificultades para poder seguir pagando la cuota mensual.
Por desgracia, tenemos que adelantar que no existe una fórmula legal que permita luchar contra las subidas del tipo de interés, ya que los prestatarios tuvieron opción de elegir en el momento en el que acudieron al Banco para solicitar una hipoteca, entre una hipoteca ligada a un interés fijo o variable.
No obstante, a pesar de que no existen normas o leyes que permitan proteger a las personas (prestatarios) que, ahora no pueden pagar la cuota de la hipoteca debido a la subida del Euribor o aquéllas que lo hacen con mucha dificultad, sí que existen una serie de alternativas que deben ser conocidas por todas aquellas personas que tengan una hipoteca variable y que estén pasando una mala racha para afrontar los pagos de la cuota hipotecaria:
1. REFINANCIACIÓN O NEGOCIACIÓN CON ENTIDADES BANCARIAS.
La refinanciación hipotecaria consiste en la obtención de unas nuevas condiciones aplicables al préstamo hipotecario que pueden afectar a su duración y al importe mensual de la letra hipotecaria.
Este tipo de operación puede llevarse a cabo con la misma entidad bancaria originaria, sin embargo, es poco común que un mismo banco proceda a mejorar las condiciones del préstamo hipotecario, siendo lo más habitual que otra entidad bancaria distinta ofrezca unas mejores condiciones económicas para que el prestatario cambie su hipoteca.
La ventaja a corto plazo que ofrece esta alternativa es la obtención de unas mejores condiciones, como puede ser la minoración de la cuota, a cambio de aumentar la extensión de la duración del préstamo.
Sin embargo, como desventaja, esta refinanciación puede conllevar un aumento notable del coste total de la hipoteca a largo plazo, además de las grandes dificultades que existen para poder negociar las refinanciaciones.
2. EXAMINAR SI HAY CLÁUSULA SUELO O TECHO.
Los préstamos hipotecarios anteriores al año 2019 están plagados de cláusulas abusivas. Esto se traduce en que el prestatario pagó más de lo que realmente le correspondía abonar.
Dentro de las cláusulas abusivas más comunes (Gastos Hipotecarios, Comisión de Apertura, IRPH, Intereses de Demora…), la cláusula suelo y techo establecen un límite a la baja y al alza en la variabilidad del tipo de interés, por lo que reviste una especial importancia tener en cuenta esta cláusula en las hipotecas variables.
La cláusula suelo, es ilícita y su aplicación conlleva que el prestatario pague siempre un mínimo de interés, aunque el tipo esté por debajo de ese límite fijado. En estos supuestos, el prestatario tiene derecho a la devolución de todas las cantidades abonadas por aplicación de ese límite que no le ha permitido beneficiarse de las bajadas del tipo de interés.
En cuanto a la cláusula techo, su funcionamiento es el contrario al de la cláusula suelo. Su función es la de establecer un tope máximo al tipo de interés aplicable, por lo que resulta aconsejable estudiar si existe esta limitación en el préstamo hipotecario y comprobar que el banco está cumpliendo lo acordado en la escritura.
3. ¿QUÉ HAGO SI NO PUEDO SEGUIR PAGANDO LA HIPOTECA?
En los supuestos de insolvencia actual o inminente en los que ya no se pueda continuar pagando la hipoteca o se prevea que dentro de poco no se podrá pagar, lo más aconsejable es empezar a preparar el terreno estudiando las diferentes opciones que existen, todo ello con un fin muy definido: Evitar la ejecución hipotecaria.
Para evitar que la entidad bancaria inicie un procedimiento de ejecución hipotecaria por el impago de las cuotas del préstamo, el prestatario tiene que actuar con antelación a la situación de impago y consultar con un profesional para que pueda trazar un plan de ruta a seguir, diseñando una estrategia que permita satisfacer sus intereses, ya que, tratando el asunto con tiempo, existen numerosas alternativas de defensa.
4. CONCLUSIÓN.
La subida descontrolada de las cuotas hipotecarias de las hipotecas variables que se encuentran ligadas al EURIBOR está afectando a millones de españoles en la actualidad. Las noticias que nos llegan de la Unión Europea no son muy esperanzadoras en cuanto a la estabilización o disminución del índice, por lo que se espera que las subidas del Euribor sigan afectando a más prestatarios conforme se van produciendo las revisiones hipotecarias.
Existen pocas opciones para paliar la subida de la cuota hipotecaria, sin embargo, en Cerezo Abogados recomendamos como primera opción examinar todas las cláusulas del préstamo hipotecario para determinar la existencia o no de cláusulas abusivas y, en caso de que existan, exigir la eliminación de las mismas y la restitución de cantidades pagadas en exceso.
Cerezo Abogados es un Despacho de Abogados situado en Murcia, pero nuestros servicios se llevan a cabo en toda España. Si eres una de las millones de personas afectadas por la subida del Euríbor, puedes contactar con nuestros abogados expertos en Derecho Bancario y en Derecho Hipotecario para resolver todas tus dudas y cuestiones. Escríbenos en la dirección de correo electrónico info@cerezoabogados.com o llámanos al número de teléfono 606 77 87 96.
